Украина бьет все рекорды в области инвестирования в криптовалюты, одновременно Нацбанк позволяет небанковским финучреждениям выпускать собственные электронные деньги, а также планирует вскоре запустить государственную цифровую валюту. Есть ли в этом польза для бизнеса и какая именно – нам рассказала управляющий партнер юридической финтех-компании SBSB Юлия Барабаш. Свежие новости криптовалют ищите в отдельном разделе.
Здравствуйте, Юлия! Расскажите, пожалуйста, коротко о SBSB и направлении работы компании. Какие услуги пользуются наибольшей популярностью среди клиентов?
SBSB – это команда финтех-юристов. Ключевая специализация SBSB – обслуживание компаний, которые занимаются финансовыми технологиями.
Мы помогаем юридически создать платежную систему, биржу криптовалют, разработать инвестиционную платформу, игровую площадку или запустить необанк. Это, собственно, частые запросы.
Основным для компании является непосредственно Fintech. Расскажите подробнее об этой сфере. Из каких стран ваши клиенты?
Все правильно, ключевая специализация SBSB – обслуживание компаний, которые развивают финтех. Fintech – это технологии, которые применяют для улучшения финансовой деятельности.
Для простого понимания, что такое финтех-компании (на самом деле мы их встречаем каждый день): это сервисы онлайн-платежей и переводов, сервисы B2B-платежей, смарт-терминалы, сервисы массовых выплат, упрощение покупок в Интернете, бесконтактные технологии, электронные платежи, электронные валюты, блокчейн-технологии, Р2Р-кредитование, краудфандинг; программы и приложения по финансовому планированию, криптобиржи, инвестиционные компании и фонды.
Самая известная финтех-компания в Украине – это, очевидно, «Монобанк». Есть приложение Finmap для ведения компаниями финансового учета, все мы пользовались не раз услугами украинской платежной системы Portmone или Wayforpay. Это лишь 0,0001% украинского финтеха. В России один из самых прогрессивных в финтехе – это «Тинькофф-банк». А по миру просто множество платежных систем и необанков. Самые известные на сегодня – это, конечно же, британские Revolut, Monzo, американский Chime и др., не будем всех перечислять.
География клиентов нашей компании не ограничивается странами бывшего СССР – в нашем портфолио есть компании из Европы, Юго-Восточной Азии, КНР, Латинской Америки. Большая часть общения ведется на английском языке, более 50% договоров заключается онлайн.
Какие преимущества компании дает лицензия e-money и насколько это популярный на сегодня вид лицензии? Какие главные требования к компаниям для ее получения?
Лицензия на электронные деньги, или e-money-лицензия – это очень крутая штука, одна из самых востребованных платежных лицензий на сегодня.
E-money имеет все преимущества банковской лицензии. Но единственное, чем она ограничена, – компания с такой лицензией не может кредитовать и принимать депозиты. Эти операции можно осуществлять, только получив полноценную банковскую лицензию. Компания-владелец лицензии на электронные деньги имеет право работать по всему миру, открывая собственные счета в формате IBAN, получить членство в SWIFT, SEPA и может выдавать платежные карты. Так сказать, это полубанковское учреждение. Тот же Revolut – совладелец EMI-лицензии.
В Европе такую лицензию можно получить минимально за полгода, мы получали в Литве и Великобритании e-money-лицензии, а еще – в Сингапуре и Гонконге.
Что касается ключевых требований, здесь я бы обобщила двумя существенными.
Первое – это деньги: на хороший старт вам потребуется около 1 млн евро (в ЕС). И этот миллион заявитель должен будет подтвердить, то есть показать документально, где он его заработал. Во-вторых, это менеджеры-эксперты с соответствующей квалификацией и опытом. Нельзя любого назначить руководить финансовой компанией. Если есть деньги и опытный персонал, то все остальное можно решить.
Недавно в Украине был принят закон «О платежных услугах», который, в частности, позволит НБУ запускать национальный стейблкоин. Насколько хороша идея внедрения е-гривны и как это может повлиять на правовое поле в Украине?
На сегодня это уже не первый случай, когда национальная валюта оцифровывается. Существует международная практика выпуска цифровой национальной валюты. Украина тоже сделала шаг к цифре. Сложно сейчас сказать, что это даст фактически, эксперты пока только размышляют, посмотрим через два года, будут ли внедрены соответствующие инструменты, действия, а также будут ли регламенты и закон.
Наверное, население выиграет от удобства использования цифровой валюты благодаря современным технологиям. И очень важно, что государство выбрало направление на кешлес-экономику.
Также в первом чтении ВРУ уже прошел закон «О виртуальных активах». Так, украинские компании, которые стремятся заниматься криптовалютами, будут обязаны получить соответствующие лицензии. Как вы оцениваете этот законопроект? Какие видите минусы и в чем его преимущества? Рассматриваете ли возможность предоставлять услуги по подготовке документов на эти лицензии компаниям? Будет ли, по вашим прогнозам, живой интерес к таким услугам среди украинских компаний в случае принятия закона?
Среди очевидных плюсов: определение статуса криптоактивов и криптовалют на государственном уровне помогут компаниям и физическим лицам юридически доказывать происхождение собственных средств. Все банки сегодня избегают клиентов, которые вспоминают о криптовалютах. Они не хотят связываться, если деятельность клиента связана с криптой. Я как-то пыталась получить обратную связь в нескольких банках: как они относятся, как расценивают клиентов, связанных с криптовалютами. Все банки отказались давать комментарии. Вполне очевидно, что они не понимают, что с такими клиентами делать, пока нет государственной установки.
Ведь регулирование важно не только для государства, но и для участников криптоиндустрии. И правовой статус виртуальных активов оказывает юридическую защиту пользователям и участникам рынка.
Очень важно государству уметь соблюдать баланс между контролем и предоставлением возможностей для развития новых индустрий и бизнеса в целом.
Я не ожидаю очередей из заявок на получение крипторазрешений. Кто работал через иностранные структуры – продолжит это делать, однако, как я уже сказала выше, для желающих работать по-белому и выйти на открытый регулируемый рынок открываются новые возможности.
Кроме того, для иностранных компаний и инвесторов важно понимание регуляторного климата в Украине. Чем больше юридической прозрачности и определенности, тем меньше финансового риска для всех участников криптоиндустрии. SBSB помогает выводить компании на международный уровень. Такие запросы возможны от украинских компаний, однако вряд ли будет высокий интерес иностранных клиентов к такой услуге.
Также CBSB помогает с юридическим сопровождением гемблинг-компаниям. Как вы оцениваете сложность подготовки документов на получение украинской гемблинг-лицензии, если сравнить с другими юрисдикциями? Контактируют ли с вами иностранные инвесторы из этой сферы?
Комиссией Украины по регулированию азартных игр и лотерей на сегодня выдано более десяти лицензий на онлайн-казино. Такая лицензия позволяет вести деятельность как в офлайне, так и в онлайне, однако дает право работать только с резидентами Украины. Основной минус такой лицензии, на мой взгляд, – ее локальность. С лицензией, например, Мальты можно работать со всеми странами Европейского Союза, с международными финансовыми провайдерами. Самая комфортная лицензия онлайн на азартные игры, полученная в Кюрасао, покрывает практически весь мир. Однако, если геоцель – Украина, то получить местную лицензию – это, очевидно, лучший выбор.
Что касается сложности процедуры, то наша компания не оказывает услуги по получению игровых лицензий на территории Украины. Однако, исходя из переговоров с компаниями, которые уже имеют украинскую лицензию на проведение азартных игр, ее получить вполне реально при наличии средств, квалифицированного персонала и терпения.
Учитывая легализацию игорного бизнеса, изменения в платежных услугах и планы по регулированию криптовалют, как, по вашему мнению, все это повлияет на инвестиционную привлекательность и развитие экономики Украины? На какие сопутствующие сферы все эти изменения повлияют больше всего и как именно?
Как международнику, мне виден существенный прогресс и большое стремление национального рынка идти в ногу с мировым. Инвестиционный климат Украины становится гораздо более привлекательным, чем даже три-пять лет назад. Происходят существенные достижения в рамках задекларированного национального курса на cashless-экономику, прозрачность и «отбеливание» финансовых структур.
Сейчас есть все возможности для создания гибкой современной экосистемы, в которой пропорционально будет развиваться все: небанковские финучреждения, DeFi и криптовалюта, электронные деньги, платежи, переводы.
Наглядным примером осуществления правильного курса является интерес международных игроков: несколько недель назад стало известно о намерении прибалтийского платежного гиганта Paysera выйти на украинский рынок, а Monobank первым в стране нацелился на сегмент криптовалют.
Синхронные действия всех участников финтех-сектора и умение вести диалог станут основой для создания полноценной экосистемы, которая сможет конкурировать с европейскими и азиатскими аналогами.
