Україна б’є всі рекорди в галузі інвестування у криптовалюту, водночас Нацбанк дозволяє небанківським фінустановам випускати власні електронні гроші, а також планує незабаром запустити державну цифрову валюту. Чи є в цьому користь для бізнесу та яка саме – нам розповіла керівний партнер юридичної фінтех-компанії SBSB Юлія Барабаш. Свіжі новини криптовалют шукайте в окремому розділі.
Доброго дня, Юліє! Розкажіть, будь ласка, коротко про SBSB та напрями роботи компанії. Які послуги користуються найбільшою популярністю серед клієнтів?
SBSB – це команда фінтех-юристів. Ключова спеціалізація SBSB – обслуговування компаній, які займаються фінансовими технологіями.
Ми допомагаємо юридично створити платіжну систему, біржу криптовалюти, розробити інвестиційну платформу, ігровий майданчик або запустити необанк. Це власне найчастіші запити.
Основним безпосередньо для компанії є Fintech. Розкажіть більше про цю сферу. З яких країн ваші клієнти?
Все правильно, ключова спеціалізація SBSB – обслуговування компаній, які розвивають фінтех. Fintech – це технології, які застосовують для поліпшення фінансової діяльності.
Для простого розуміння, хто такі фінтех-компанії (насправді ми їх зустрічаємо кожен день): це сервіси онлайн-платежів і переказів, сервіси B2B-платежів, смарттермінали, сервіси масових виплат, спрощення покупок в Інтернеті, безконтактні технології, електронні платежі, електронна валюта, блокчейн технології, Р2Р-кредитування, краудфандинг; програми та додатки з фінансового планування, криптобіржі, інвестиційні компанії і фонди.
Найвідоміша фінтех-компанія в Україні це, очевидно, «Монобанк». Є додаток Finmap для ведення компаніями фінансового обліку, всі ми користувалися не раз послугами української платіжної системи Portmone або Wayforpay. Це лише 0,0001% українських фінтехів. У Росії один з найбільш прогресивних фінтехів це «Тінькофф-банк». А по світу просто сила-силенна платіжних систем і необанків. Найвідоміші на сьогодні це, звичайно ж, британські Revolut, Monzo, американський Chime, не будемо всіх перераховувати.
Географія клієнтів нашої компанії не обмежується країнами колишнього СРСР, у нашому портфоліо є компанії з Європи, Південно-Східної Азії, КНР, Латинської Америки. Велика частина спілкування ведеться англійською мовою, і понад 50% договорів укладається онлайн.
Які переваги компанії дає ліцензія e-money та наскільки це сьогодні популярний вид ліцензії? Які найголовніші вимоги до компаній для отримання такої ліцензії?
Ліцензія на електронні гроші або e-money-ліцензія – це дуже крута штука, одна з найзатребуваніших платіжних ліцензій на сьогодні.
E-money має всі переваги банківської ліцензії. Але єдине, чим вона обмежена, – компанія з такою ліцензією не може кредитувати і приймати депозити. Ці операції можна здійснювати лише отримавши повноцінну банківську ліцензію. Компанія-власник ліцензії на електронні гроші має право працювати по всьому світу, відкриваючи власні рахунки в форматі IBAN, отримати членство в SWIFT, SEPA і може видавати платіжні картки. Так би мовити, це напівбанківська установа. Той же Revolut – власник EMI ліцензії.
В Європі таку ліцензію можна отримати мінімально за півроку, ми отримували в Литві і Великобританії e-money-ліцензії, а ще в Сінгапурі та Гонконгу.
Щодо ключових вимог, тут я б узагальнила двома найсуттєвішими вимогами.
Перше – це гроші: на хороший старт вам буде потрібно близько 1 млн євро (в ЄС). І цей мільйон заявник повинен буде підтвердити, тобто показати документально, де він його заробив. По-друге, це менеджери-експерти з відповідною кваліфікацією і досвідом. Не можна будь-кого призначити керувати фінансовою компанією. Якщо є гроші і досвідчений персонал, то все інше можна вирішити.
Нещодавно в Україні був ухвалений закон «Про платіжні послуги», який, зокрема, дозволить НБУ запускати національний стейблкоїн. Наскільки хороша ідея впровадження е-гривні та як це може вплинути на правове поле в Україні?
На сьогодні це вже не перший випадок, коли національна валюта оцифровується. Існує міжнародна практика випуску цифрової національної валюти. Україна теж зробила крок до цифри. Складно зараз сказати, що це дасть фактично, експерти поки тільки розмірковують, подивимося через два роки, як будуть впроваджені відповідні інструменти, дії, а також чи працюватимуть регламенти та закон.
Напевно, населення виграє від зручності використання цифрової валюти завдяки сучасним технологіям. І надзвичайно важливо, що держава вибрала напрямок на кешлес-економіку.
Також у першому читанні ВРУ вже пройшов закон «Про віртуальні активи». Так, українські компанії, які прагнуть займатися криптовалютою, будуть зобов'язані отримати відповідні ліцензії. Як ви оцінюєте цей законопроєкт? Які бачите мінуси та в чому переваги документа? Чи розглядаєте можливість надавати послуги з підготовки документів на ці ліцензії компаніям? Та чи буде, за вашими прогнозами, жвавий інтерес до таких послуг серед українських компаній у разі ухвалення закону?
Серед очевидних плюсів: визначення статусу криптоактивів і криптовалюти на державному рівні допоможуть компаніям і фізичним особам юридично доводити походження власних коштів. Всі банки на сьогодні уникають клієнтів, які згадують криптовалюту. Вони не хочуть зв'язуватися, якщо діяльність клієнта пов'язана з криптодіяльністю. Я якось намагалася взяти зворотний зв'язок в декількох банків: як вони ставляться, як розцінюють клієнтів, які пов'язані з криптовалютою. Усі банки відмовилися давати коментарі. Цілком очевидно, що вони не розуміють, що з такими клієнтами робити, поки немає державної установки.
Адже регулювання важливе не тільки для держави, а й для учасників криптоіндустріі. І правовий статус віртуальних активів надає юридичний захист користувачам і учасникам ринку.
Надзвичайно важливо державі вміти дотримуватися балансу між контролем і наданням можливостей для розвитку нових індустрій і бізнесу в цілому.
Я не очікую черг із заявок на отримання криптодозволів. Хто працював через іноземні структури – продовжить це робити, однак, як я вже сказала вище, для охочих працювати по-білому і вийти на відкритий регульований ринок це відкриває нові можливості.
Крім того, для іноземних компаній та інвесторів важливе розуміння регуляторного клімату в Україні. Чим більше юридичної прозорості та визначеності, тим менше фінансового ризику для всіх учасників криптоіндустріі. SBSB допомагає виводити компанії на міжнародний рівень. Такі запити можливі від українських компаній, проте навряд чи буде високий інтерес іноземних клієнтів до такої послуги.
Також SBSB допомагає з юридичним супроводом гемблінг-компаніям. Як ви оцінюєте складність підготовки документів на отримання української гемблінг-ліцензії, як порівняти з іншими юрисдикціями. Чи контактують з вами іноземні інвестори щодо цієї сфери?
Комісією України з регулювання азартних ігор і лотерей на сьогодні видано понад десять ліцензій на онлайн-казино. Така ліцензія дозволяє вести діяльність як в офлайні, так і в онлайні, проте дає право працювати тільки з резидентами України. Основний мінус такої ліцензії, на мій погляд, – її локальність. З ліцензією, наприклад, Мальти можна працювати з усіма країнами Європейського Союзу, з міжнародними фінансовими провайдерами. Найкомфортніша ліцензія онлайн на азартні ігри, отримана в Кюрасао, закриває практично весь світ. Однак, якщо геоціль – Україна, то отримати місцеву ліцензію – це, очевидно, найкращий вибір.
Щодо складності процедури, то наша компанія не надає жодних послуг з отримання гральних ліцензій на території України. Однак, виходячи з переговорів з компаніями, які вже мають українську ліцензію на проведення азартних ігор – ліцензію отримати цілком реально за наявності коштів, кваліфікованого персоналу і терпіння.
Враховуючи легалізацію грального бізнесу, зміни у платіжних послугах та плани з регуляції криптовалюти, як, на вашу думку, це вплине на інвестиційну привабливість та розвиток економіки України? На які супутні сфери ці всі зміни вплинуть найбільше та як саме?
Як міжнароднику, мені видно істотний прогрес і велике прагнення національного ринку йти в ногу зі світовим ринком. Інвестиційний клімат України стає набагато привабливішим, ніж навіть три-п’ять років тому. Відбуваються істотні досягнення в межах задекларованого національного курсу на cashless-економіку, прозорості та «відбілювання» фінансових структур.
Зараз є всі можливості для створення гнучкої, сучасної екосистеми, в якій пропорційно буде розвиватися все: небанківські фінустанови, DeFi і криптовалюта, електронні гроші, платежі, перекази.
Наочним прикладом здійснення правильного курсу є інтерес міжнародних гравців: кілька тижнів тому стало відомо про намір прибалтійського платіжного гіганта Paysera вийти на український ринок, а Monobank першим в країні націлився на сегмент криптовалют.
Синхронні дії всіх учасників фінтех-сектору і вміння вести діалог стануть основою створення повноцінної екосистеми, яка зможе конкурувати з європейськими та азіатськими аналогами.
Читайте також: Перша біржа в Україні
Читайте також: Запах азарту: як правильні аромати доповнюють маркетингову стратегію казино
